Povodně vs. Záplavy: Rozdíl, Který Vám Může Ušetřit Peníze i Starosti

Vypadá to jako nevinná slovní hříčka, ale rozdíl mezi pojmy "povodně" a "záplavy" může mít zásadní dopad na vaše finanční zabezpečení, zejména pokud jde o pojištění nemovitostí. Mnoho lidí tato slova používá zaměnitelně, přesto se v praxi, a především v pojišťovací terminologii, jedná o jasně definované a odlišné události.

Pochopení těchto rozdílů je klíčové pro správné nastavení pojistných smluv a pro informovanost o tom, co vaše pojištění skutečně kryje. V tomto článku se podíváme na to, jak tyto termíny definuje legislativa a jak je vnímají pojišťovny, abyste se mohli lépe orientovat a chránit svůj majetek.

Co je povodeň podle zákona a pojišťoven?

Český vodní zákon definuje povodeň jako stav, kdy voda způsobí škody tím, že z určitého území dočasně nemůže přirozeným způsobem odtékat, její odtok je nedostatečný, nebo dochází k zaplavení území při soustředěném odtoku srážkových vod. Jinými slovy, povodeň je často spojena s vylitím vody z břehů řek, potoků, rybníků či nádrží. Může být způsobena přírodními jevy, jako je tání sněhu, intenzivní srážky nebo ledový splach, ale také havárií vodního díla, například protržením hráze.

Z hlediska pojišťoven se povodeň chápe jako specifické riziko spojené s přirozeným vodním tokem. Pokud se voda vylije z koryta a způsobí škody na vašem majetku, jedná se o povodeň. Existují i tzv. zvláštní povodně, které vznikají v důsledku lidského faktoru, například uvolnění vody z vodního díla.

A co tedy znamená záplava?

Záplava je pojem, který pojišťovny používají pro situace, kdy se voda na pozemku nebo v nemovitosti objeví z jiných důvodů než kvůli vylití vodního toku. Typickým příkladem jsou škody způsobené silnými dešti, kdy si voda najde cestu na váš pozemek nebo do domu, případně se tam hromadí kvůli nedostatečné kanalizaci nebo zatopení sklepů.

Záplava tedy nemusí nutně souviset s vodním tokem. Může být způsobena i lokálním přívalovým deštěm, ucpanou kanalizací nebo třeba prasklým vodovodním potrubím, které způsobí dlouhodobější hromadění vody.

Proč je rozlišení tak důležité?

Hlavní důvod spočívá v nastavení pojistných smluv. Pokud máte pojištěný majetek pouze proti povodním, ale dojde k události, kterou pojišťovna klasifikuje jako záplavu, nemusí vám škodu uhradit. A naopak, pokud byste měli pojištěnou pouze záplavu, povodeň by vám mohla způsobit značné finanční ztráty.

Některé pojišťovny dnes již nabízejí možnost sjednat si pojištění, které kryje obě tyto situace pod jedním pojistným rizikem. Je však důležité si pečlivě prostudovat podmínky smlouvy a případně se poradit s pojišťovacím makléřem.

Rizika a jejich pojištění

Místa s vyšším rizikem povodní mohou mít zároveň nižší riziko záplav z jiných příčin, a naopak. Před sjednáním pojištění je proto vhodné zvážit lokální specifika a potenciální rizika. V některých oblastech s vysokým povodňovým rizikem (tzv. povodňová pásma) může být pojištění proti povodním dokonce omezené nebo nedostupné.

Dalším častým omylem je zaměňování pojištění nemovitosti s pojištěním domácnosti. Zatímco pojištění nemovitosti kryje škody na samotné stavbě (zdi, střechy, základy), pojištění domácnosti se vztahuje na její vybavení - nábytek, elektroniku, oblečení a další osobní věci.

Velká voda však může nemilosrdně zničit jak konstrukci domu, tak i jeho vnitřní vybavení. Proto je ideální mít pojištěny obě složky majetku, abyste byli chráněni komplexně.

Kdo nese odpovědnost za škody při přirozené povodni?

Je důležité si uvědomit, že Vodní zákon neupravuje nárok na náhradu škod způsobených přirozenou povodní na majetku vlastníků nemovitostí. To znamená, že pokud vaše nemovitost utrpí škody při přirozené povodni a nejste proti tomuto riziku pojištěni, nemáte nárok na náhradu škody ani vůči státu, kraji, obci, správci vodního toku či vlastníkovi vodního díla.

Váš jediný nárok v takovém případě spočívá v plnění z pojistné smlouvy, pokud jste měli s pojišťovnou uzavřenou platnou smlouvu na krytí škod způsobených povodní.

Shrnutí a doporučení

Rozdíl mezi povodní a záplavou není jen teoretický. V kontextu pojištění může ovlivnit výši případného odškodnění. Doporučujeme vám:

• Prověřte svou stávající pojistnou smlouvu a ujistěte se, zda kryje jak povodně, tak záplavy.
• Pokud teprve zvažujete pojištění, informujte se o možnostech krytí obou rizik.
• Zvažte i pojištění domácnosti, nejen nemovitosti, neboť velká voda ničí obojí.
• V případě nejistoty nebo složitějších situací neváhejte kontaktovat zkušeného pojišťovacího poradce.

Osvěta v této oblasti je zásadní pro ochranu vašeho majetku a klidu.